Un împrumut de 1.000 de lei poate părea soluția ideală atunci când ai nevoie urgentă de bani. În realitate, pentru unii clienți ai instituțiilor financiare nebancare, suma de restituit poate ajunge la câteva mii de lei. Un exemplu arată cum un credit aparent modest poate deveni extrem de costisitor atunci când este întins pe o perioadă mai lungă.

Ai nevoie de bani și nu vrei să pierzi zile întregi cu documente, drumuri la bancă și proceduri complicate. Deschizi telefonul, completezi o cerere online și, în anumite situații, banii ajung rapid în cont.

Așa sunt promovate creditele oferite de IFN-uri: rapide, accesibile și la îndemâna celor care au nevoie urgentă de finanțare.

Numai că viteza cu care primești banii nu spune aproape nimic despre cât te va costa, în final, împrumutul.

1.000 de lei primiți, aproximativ 4.500 de lei de restituit

Un exemplu prezentat în cazul unui credit IFN arată diferența uriașă dintre suma împrumutată și suma care poate ajunge să fie plătită înapoi.

Pentru 1.000 de lei împrumutați pe o perioadă de 15 luni, totalul de rambursat poate ajunge la aproximativ 4.500 de lei.

Practic, pentru fiecare 1.000 de lei primiți, clientul ajunge să suporte costuri de circa 3.500 de lei.

Diferența este uriașă și arată de ce un credit de valoare mică nu trebuie confundat cu un credit ieftin.

Capcana dobânzii calculate pe zi

Unul dintre elementele care pot face aceste împrumuturi foarte scumpe este modul în care este exprimat costul.

O dobândă care pare mică atunci când este prezentată pentru o singură zi poate deveni foarte mare atunci când este acumulată săptămână după săptămână și lună după lună.

La un împrumut de 1.000 de lei, un cost de 1% pe zi înseamnă 10 lei pe zi.

Într-o lună, suma ajunge la aproximativ 300 de lei, înainte de eventualele alte costuri prevăzute în contract.

Pentru un client care nu reușește să achite rapid creditul, diferența se poate transforma într-o povară financiară.

De ce aleg oamenii IFN-urile

Există un motiv pentru care aceste produse continuă să atragă clienți.

În multe cazuri, procesul este mult mai rapid decât în cazul unui credit bancar tradițional. Cererea poate fi depusă online, iar condițiile de acordare pot fi mai accesibile pentru anumite categorii de persoane.

Pentru cineva care are nevoie urgentă de câteva sute sau câteva mii de lei, timpul poate fi mai important decât costul.

Problema apare atunci când banii nu pot fi returnați la termen.

Un credit luat pentru a acoperi o cheltuială neprevăzută poate fi prelungit sau refinanțat, iar costurile se pot aduna.

De la o nevoie urgentă la o datorie greu de stins

Mecanismul este simplu: clientul are nevoie de bani acum și acceptă condițiile pentru a-i obține.

Dacă veniturile din următoarele săptămâni sau luni nu sunt suficiente pentru rambursare, apare tentația prelungirii creditului.

Iar aici poate începe problema.

Cu cât perioada de creditare se prelungește, cu atât costul total poate crește. Clientul poate ajunge să plătească sume importante fără ca datoria inițială să dispară în ritmul așteptat.

În cazul unui împrumut de numai 1.000 de lei, rezultatul poate fi surprinzător: mii de lei plătiți în total.

Ce trebuie verificat înainte de semnarea contractului

Faptul că un credit este aprobat rapid nu înseamnă că trebuie acceptat în grabă.

Înainte de semnarea contractului, clientul ar trebui să urmărească în primul rând suma totală de rambursat, nu doar suma pe care o primește în cont.

De asemenea, trebuie verificate:

• dobânda și modul în care este calculată;
• DAE;
• comisioanele;
• penalitățile pentru întârziere;
• costurile prelungirii creditului;
• condițiile de refinanțare;
• suma totală care trebuie achitată până la final.

Aceste detalii pot face diferența dintre un împrumut suportabil și unul care devine o problemă financiară.

Ce spune legislația despre costurile creditelor

Piața IFN-urilor este reglementată, iar legislația românească a introdus limite pentru anumite costuri aferente creditelor acordate consumatorilor.

Legea nr. 243/2024 a adus modificări importante în ceea ce privește costurile creditelor oferite de instituțiile financiare nebancare.

Reglementarea nu înseamnă însă că orice credit IFN este avantajos pentru consumator. Costul efectiv trebuie analizat pentru fiecare contract în parte.

„Rapid” nu înseamnă și „ieftin”

Pentru un om aflat într-o situație financiară dificilă, 1.000 de lei pot rezolva o problemă imediată.

Dar întrebarea esențială este alta: cât va costa acei 1.000 de lei până când datoria va fi stinsă?

Un credit care intră în cont în câteva minute poate rămâne în buget luni întregi.

Iar un împrumut de 1.000 de lei care ajunge să coste aproximativ 4.500 de lei arată cât de important este ca oferta să fie analizată înainte de semnare, nu după ce apar problemele la rambursare.

În cazul creditelor rapide, cel mai important număr nu este suma pe care o primești. Este suma pe care trebuie să o dai înapoi.